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公股行庫規模大、市占率高，改變與革新都不容易，面對金融科技浪潮，要趕上數位金融趨勢，市場普遍認為不是民營業者對手。不過，有逾90年歷史的合庫銀近來頻頻出招，除了日前擬設P2P公司，又思考新設虛擬的純網路銀行，抓住數位金融趨勢，凸顯合庫董事長廖燦昌帶領合庫突圍，創新活力與創意前瞻，絲毫不遜於民營業者。公股行庫雖然祖產豐、家底厚，但政策與人力的包袱也重，尤其合庫銀自前身台灣產業組合協會起，其背景與之後陸續合併信合社、農會等，狀況更比其他公股行庫複雜，變革更是困難。廖燦昌出身台企銀基層，深諳公股行庫特性，因此思考出以轉投資、合資的方式，從事創新金融業務，降低新發展對合庫銀本身的衝擊，是兼顧趨勢的務實作法。例如在討論P2P公司時曾觸及是否涵蓋二胎房貸業務，廖燦昌就認為這與現有銀行業務重疊，有失新設公司的目的與市場區隔，雖然最終因為財政部公股對主導性持股的疑慮導致該案中斷，但合庫銀在公股行庫的困局中找創新的出路，仍屬難得。如今在全球數位金融大趨勢下，透過網路建構純粹的虛擬銀行，已在先進國家看到，台灣也無法自外於此趨勢，合庫銀在P2P案後改弦更張思考獨立新設虛擬銀行，不僅抓住趨勢，符合合庫銀與公股利益，更可擴大合庫囊括的市場，達到普惠金融、擴大年輕客群的目的，就等政策何時鳴槍?